你该不应买年金险,看这篇文章就够了【开云·体育平台】

日期:2022-10-10 01:22:01 | 人气: 45353

本文摘要:1这两周实在太忙,加上一直在联系保险公司帮读者解决一些投保问题,所以文章拖堂了2周,望大家见谅。

1这两周实在太忙,加上一直在联系保险公司帮读者解决一些投保问题,所以文章拖堂了2周,望大家见谅。今天想跟大家聊一下年金险,一是后台问的人许多;二是这段时间朋侪圈被年金险刷屏了,有猛夸年金险大法好的,也有借停售之机疯狂饥饿营销的。“停售之机”源于羁系层8月份对年金险最高收益率做了调整,最高复利利率从4.025%下调至3.5%,因此不少收益率3.5%以上的年金险纷纷进入停售倒计时,便为饥饿营销缔造了条件。

不外,对那些借势推销年金险的人,老白还是想说一句:不思量大家实际情况,避重就轻夸大年金险价值,诱导不明真相的群众购置,你的良心不会痛吗? 年金险属于理财型险种,主要指养暮年金险,目的在于通过一定收益,为养老做储蓄。所以,在年金险的选择上一看收益,二看现金价值,这两点后面会细说。

先说该不应买年金险: 其实老白不太推荐买年金险,因为年金险前期保费成本太高,锁定期长,而且投资收益低,投资性价比不高。但不行否认,年金险足够宁静,而且能锁定未来恒久收益,抵御收益颠簸性风险,适合做恒久储蓄。如果你想买一份年金险,老白以为应该先看一下自己是否满足以下3点条件: 条件1:手里有30万以上的闲置资金闲置资金是指除去房贷、车贷等欠债,以及家庭应急资金和须要生活支出后,剩下的钱。

如果是为养老做准备,按当前生活水平,每年至少4万块(月均3千多)才气委曲实现养老不愁。而要确保退休后每年能拿到4万,以现在收益最高的弘康人寿的「相伴一生」为例,30岁投保,累计保费至少要30万,才气委曲在60岁后,每年领到4万多。而其他收益更低的年金险,到期能领到的钱更少。

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所以,如果你是出于养老的目的,想买一份年金险,老白建议你累计保费至少准备30万以上。低于这个数,还是给自己和家人买一份重疾险更靠谱。条件2:未来几十年直到退休之前,确保不会用到这笔钱年金险锁定期较长,从保单生效的第一天开始,一般要到50岁或60岁退休后才气领取。

期间退保,可能会亏损本金,即便不赔本,投资收益也远不如到期领取。有些年金险支持退休前领取,好比投保后第5年、10年或20年就能领,虽然能尽快拿到钱,但会淘汰投资本金,也会缩短投资周期,进而降低整体收益水平。

老白以为既然是为养老做准备,还是等退休后再领取比力合适。条件3:会理财不需要何等醒目投资理财之道,会买余额宝、银行固收理产业品、国债等低风险资产即可视为会理财,这三种理产业品平均年化收益在2.5%-4.5%左右,基本与年金险持平。更高明一点的理财,可以买一点股票型基金,好比指数基金,或直接到场股票投资等。

这里老白比力推荐指数基金,年平均收益可以到达9%以上,宁静系数也比力高,适合举行储蓄性理财。所以:若同时满足条件1和条件2,但不满足条件3,可以买年金险,以解决有钱但不会理财的问题。若条件1、2只满足其一,岂论是否满足条件3,都不应买年金险。

因为你很可能因年金险而发生经济肩负,任何一款保险,如果会成为你的肩负,都不建议买。若条件1、2、3都满足,也不建议买年金险。

因为你完全可以通过小我私家理财,以更灵活的投资方式,获得近年金险更高的收益。2如果你有条件,也确实想买一份年金险,在年金险的选择上,建议不要轻易相信销售人员的嘴和产物海报上的一堆数字,而是应该亲自算一下年金险收益,看一看现金价值,这两点才是决议这款年金险该不应买的关键。先说年金险收益: 年金险收益主要指预定利率,由保险公司凭据银行存款利率和未来投资预期来设定,现在海内年金险最高预定利率为4.025%,未来可能会下调至3.5%。

别看只下降了0.525%,恒久来看,对复利效果影响很大,以100万本金,投资20年为例:在年利率4.025%的前提下,20年后本金+收益达220.16万元。在年利率3.5%的前提下,20年后本金+收益就只有198.87万元。收益率降了一点点,但20年的累计收益就淘汰了21万,这就是复利的魔力。

对于复利,是指你手里的钱每年都市按一定的速度(收益率)增长,而且时间越长钱的总量越多。可以称之为钱生钱,更接地气的说法叫利滚利。

不外,在盘算年金险实际收益时,由于缴费年限、最初领取时间和每小我私家领取周期(活得越久,领取周期越长)差别,年金险收益也会差别。在总保费相同的情况下,缴费年限越短、初次领取日越晚、领取周期越长,能拿得手的钱越多,年金险收益也更高。因此,在盘算实际收益时,一般不参考预定收益率,而是凭据每年保费和领取金额及身故保险金盘算内部收益率,即IRR。

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IRR可以真实反映差别情况下年金险的收益率,若IRR低于3%,老白还是建议买国债或余额宝吧。现在10年期国债收益率为3.2%,余额宝略低,为2%-2.5%。

可能有朋侪要问,IRR怎么算,小学数学水平能算出来吗? 可以的,只要你有一台电脑,能打开Excel表格就行,如果不会用Excel,随便抓一个坐办公室的都能帮你算。微信虽然有IRR小法式,但主要针对乞贷,不适合保险,不推荐。老白以弘康人寿的「相伴一生年金险」为例,跟大家聊一下IRR的盘算方法: 根据「相伴一生」的保障规则,假设老王(男)30岁投保,每年8万保费,一连交5年,60岁开始领,每年领56800元,领至79岁,80岁不幸身故,一次性领取814560元的身故保险金。

第1步:在Excel表格中,将“保单年度、投保年事、现金流”分三列一一填写。保单年度指投保年限,投保第一年计作0。好比30岁开始投保,保单年度便计作0,31岁时计作1,40岁时计作10,以此类推。现金流指每年保费和到期能领取到的钱。

每年保费计作支出,标志为负数,在保费前面加上“-”号;领取的钱计作收入,标志为正数,身故赔付的保额也要计作收入。如下图: 第2步:用表格自带的“IRR函数”盘算收益率。首先在“现金流”最后一格输入“=IRR(”,如下图所示: 然后用鼠标选中“现金流”一列的所有数字,再按“回车(Enter)键”即可得出「相伴一生」的IRR为3.9415%。注意,如果IRR显示的是数字不是百分比,在该数字上点击鼠标右键,找到“设置单元格花样”并点开,设置为“百分比”调整好“小数位数“即可。

调整单元格花样步骤图大家如果对IRR盘算另有不清楚的地方,或者你看中的年金险领取方式比力庞大不会算,可以在文章下面留言,老白一对一教学,或者直接帮你算。再看现金价值: 现金价值指保单每年值几多钱,也是你退保时能领到的钱。现金价值一般先增后减,在刚投保时的一段时间里,会低于累计保费,之后逐年上涨与保费持平并凌驾保费,到达最高值(一般靠近2.5倍到3倍保费)后,由于投保年事增加,保障成本增加,便会逐年下降。

其走势图基本如下:老空手绘的现金价值走势图老空手绘的现金价值走势图 因此,现金价值在一定水平上决议你什么时候退保不会赔本,什么时候退保还能赚钱。还是以「相伴一生」为例,30岁男性投保,年缴费8万,交5年,共计40万保费。首次交完保费后,第16年,即46岁时才气回本,为416960元;第28年,即58岁时现金价值翻倍,为840720元;第29年,即59岁时现金价值最大,为89130元,之后便逐年淘汰,到105岁时,现金价值降至55200元。

「相伴一生」现金价值演示「相伴一生」现金价值演示 所以,如果买完「相伴一生」想提前退保,起码要在46岁以后才不会赔本,在此之前,越早退保,本金损失比例越大。固然,差别的年金险产物现金价值变更情况差别,好比同等条件下,复星保德信的「福禄一生年金险」投保后第5年,即34岁时就能回本,第23年即52岁时现金价值翻倍,第30年即59岁时现金价值到达最大值。

「福禄一生」条款名为「福寿齐添」「福禄一生」条款名为「福寿齐添」 所以,对于现金价值的判断,越早回本越好,这样可以最大限度的制止提前退保导致的本金损失。有些含身故保障的年金险,一般会按现金价值和保费的最大者赔身故保险金。

所以,有身故保障的话,现金价值自然是越高越好。3在产物选择上,受羁系政策影响,现在大部门收益3.5%以上的年金险,12月30日基本就停售了,想买的话就得抓紧了。老白也研究了市面上大部门年金险,整理出3款现在收益较高,且基本满足大家“想提前退保不赔本、想生前多拿钱、既想自己生前多拿钱,还想给家人留一笔钱”等种种需求的年金险,供大家参考: 老白的年金险投保指南 老白的年金险投保指南详细来看:1、「星颐养老」:适合不在乎身故赔付,希望在世多拿点钱的人 「星颐养老」又叫「星享福」,IRR不算最高,但每年能拿到的钱最多。

好比老王30岁投保,每年存8万,存了5年,共计40万,60岁开始领:「星颐」每年最多能拿到65918元,比「相伴一生」多9118元,比「福禄一生」多19397元。「星颐」之所以生前得手人为最多,原因在于它将身故一次性给付的钱,平摊到在世时每年能拿到的钱里了。

不外,为了制止刚开始领人为就不幸身故,「星颐」设置了一个身故保证给付制度,若老王在保证期内身故,剩下还未领完的钱,会一次性返给老王,保证期从最早领人为的那一年算起,可选20年或25年保证期,保证期越短,每年得手人为越多。举个例子:如果老王选了20年保证期,60岁开始领人为,但61岁时不幸去世,保险公司就会把剩下19年还未拿走的钱,一次性给老王。若老王82岁身故,凌驾了20年保证期,就只能拿到当年的年金了。总结下来,「星颐养老」的特点就是身故保障低,但每年得手人为高,适合想在生前多拿点钱的人。

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2、「福禄一生」:适合可能提前退保的人 「福禄一生」IRR 3.7%左右,收益属于行业中上水平,虽然每年能领到的人为最少,但现金价值最高,回本速度最快,且没有之一。若选3年或5年缴费期,最快第5年就能回本,选10年缴费期,最快第10年就能回本,即便刚结清保费就退保,也不会赔本。相较之下,「星颐养老」投保后第16年才气回本,「相伴一生」则在第17年才气回本。

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而市面上其他年金险,回本速度一般也在12-20年不等。如此一来,「福禄一生」便成为一款流动性极佳的年金险,给可能退保的朋侪吃了一颗忏悔药。另外,「福禄一生」的身故保险金,也是三款年金险中最高的,如果偏重产业传承,也可以思量这款产物。

3、「相伴一生」:适合生前想多拿钱,身故后还想给家人留一笔钱的人 「相伴一生」IRR收益最高,每年拿到的钱比「福禄一生」高,但低于「星颐养老」,身故赔付金额仅次于「福禄一生」,属于平衡生长。适合无退保需求,希望稳定养老,身故后还能给家人留一笔钱的朋侪。4以上三款年金险基本上可以满足大家各种投保需求,但实际投保历程中,另有几个问题需要注意: 1、年金险越晚领取,到期能领到的钱越多,收益也越高; 时间是复利最好的朋侪,时间越久,利滚利的钱就越多。

2、保费越多,到期能领到的钱越多; 如果真为养老做计划,前期就多存点。如果年保费预算只有一两万,甚至几千块,就别思量年金险了,还不如定投一只指数基金。3、分红账户和万能账户属于锦上添花,做不到雪中送碳,不要被它们忽悠了 分红账户和万能账户是指在年金险基础上,给你增加一个获取分外收益的渠道,这两个账户的配合特定是收益不确定。

分红账户指保险公司凭据你的保费或现金价值,每年会给你分外发个红包。这个红包的巨细跟保险公司的谋划状况有关,还要扣除保险公司应得的钱和员工人为等成本。若谋划状况好,红包会大点,谋划状况差,也可能没有红包。

截图为招商信诺的「招盈六号年金险(分红型)」的分红规则截图为招商信诺的「招盈六号年金险(分红型)」的分红规则 年金险到期返还的钱,如果你还不想领取,想继续理财,就可以转入万能账户。这个账户可以到场股票等高风险资产,因此收益存在一定颠簸,投资情况好,收益能到达6%以上,投资情况差,就只能拿到最高3%的保底收益了,而且存钱和取钱还要交一定比例的手续费。

因此,这两个账户不确定性极强,拿不得手里的钱,再多也不属于你。所以,如果有人避重就轻,不谈年金险自己,而跟你聊分红和万能账户,那他十有八九在骗你。5 大家如果另有没看明确,或者其他投保问题。

可以在文章下面留言。也可以直接找老白,举行咨询。

因为平时事情较忙,若不能实时回复,还望大家见谅哈~。


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