熟悉坤鹏论保的都知道，我们之所以写保险文章，最重要的一个原因就是想让真正需要保险的人能够买到适合的保险产物。所以鹏哥花费大量的篇幅写保险的基本原则、理赔条件、产物先容，现在就是为了能让大家更相识保险。

不外仍然有许多人向鹏哥反馈，以为保险条约太庞大，完全看不明确。这就造成​最终仍然投保了一些不划算的产物，有些甚至已经投保了几年以后才发现。

这个时候再想全额退保，很是难。所以鹏哥就在想，有没有一些简朴的方法，在不阅读保险条约的情况下，甚至完全不懂保险的人也能区分出保险产物优劣呢？这种有利于大家的事情，必须说干就干。本文重点内容：原则一：累计保费凌驾保额不投原则二：不直接说IRR收益率不投原则三：长险附加短险不投原则四：附加险多于五个不投原则五、终身寿险不投原则一：累计保费凌驾保额不投虽然​现在这类保险已经相对少许多了，但鹏哥还是不只一次见过。

什么叫累计保费凌驾保额呢？好比我们投一份重疾险，每年保费2560元，缴费期20年，保额5万元。20年累计保费共计要交：2560元×20年=51200元51200元的保费，出险时保险公司赔付5万元，显着的不划算吧？不需要阅读保险条约，小学三年级水平就能算明确账。对投保人而言，购置保险的目的是以小额的保费支出将未来不确定的风险转移给保险公司。换句话说就是要以小博大。

我今天花5万元，是希望万一以后某一天我发生保险风险时，保险公司能给我20万、50万甚至100万，以便我可以在经济上应对风险。而不是说我今天花了10万，在未来的某一天保险公司可以还给我8万。

咱的钱怎么那么不值钱呢？如果是这样的保障，我自己把钱放枕头底下枕着好欠好？放银行存活期的利息再低，10万元存30年也不能换来8万吧？通货膨胀严重，影响的也只是购置力，不能让本金淘汰不是？永远牢记：信用钱币的世界内里，永远永远是现在的钱比未来的钱值钱！所以在购置保险前，大家一定要算算账，特别是恒久重疾险、寿险最容易泛起这种情况。针对这类保险，保险署理人往往会和你说：账不能这么算，这是在你全部缴费完保费情况下才会泛起的，如果在你缴费期间泛起保险事故，好比投保了两年、三年泛起保险事故，交不了那么多钱，相比已经交的保费，保险公司赔的钱已经不少了。诸如此类。

鹏哥要告诉你的是：如果你核算下来发现在整个缴费周期内累计交的保费比保额还高，任凭保险署理人说破大天，也不要投保。购置保险最重要的一点就是要使用好保险的金融杠杆。也就是说，我花一块钱，最后可能拿得手的钱一定要多于一块钱。

或者我们也可以简朴粗暴简直定一个原则：如果累计保费高于保额的一半，这种保险只管不要选。好比我们投保一份30万保额重疾险，累计保费不能凌驾15万，如果凌驾15万就不太值。固然，这是针对单一保障的。

如果重疾险同时还附加身故，这算是两份保障，不能简朴的以累计保费不凌驾保额一半的方式判断。但有一点可以明确：如果累计保费高于保额，岂论是谁、说的何等堂而皇之都不要投保。如果人情单实在欠好意思拒绝，你可以问问对方：销售这一单保险你提成几多钱？我直接把双倍的钱打给你吧，让我少损失点。

原则二：不直接说IRR收益率不投这一点是针对理财类保险的，包罗万能险、养暮年金险、少儿年金险等都算在内。现在许多保险署理人在推荐这类保险时往往只字不提IRR收益率，只说最终能领几多钱，是所交保费的几多倍。或者告诉你核算单利一年的利率有多高。鹏哥要强调的是，所有理财类保险，你只问一句：IRR收益率是几多？IRR，是 Internal Rate of Return 的简称，专业叫法是“内部回报率”。

坤鹏论保把它明白成：多次现金流入流出情况下的复利收益率。如果大家想详细相识IRR以及IRR怎么盘算的，鹏哥之前专门写过一篇文章《年金险收益率怎么盘算，今天给你讲清楚》。

如果大家没心思去相识，可以把IRR简朴的看成是复利收益率，IRR收益率是一个百分数，我们拿这个百分数与当前主流的银行理财或者银行五年期定期存款率相对比，就能知道这款理财险值不值。好比现在中国银行五年期存款利率是3.575%，如果一款保险产物IRR收益率低于这个数就不值得购置，还不如把钱存银行呢。

不管保险署理人说这款产物怎么好，你只问一句：IRR收益率是几多？如果保险署理人迷糊其辞，或者用其他话搪塞你，顾左右而言他。不管他说什么，都不要信。他不告诉你IRR收益率，要么是他自己也不知道，要么就是IRR收益率很低，说不出口。

这两个原因中无论是哪个原因，你都不能投保。同样不需要翻看保险条约，只一个问题就能问出虚实。IRR收益率是几多？IRR收益率是几多？IRR收益率是几多？重要的事情说三遍。

原则三：长险附加短险不投长险：​保障周期多于一年的保险，好比保障到70岁或保终身的重疾险、定期寿险。短险：保险周期为一年的保险。在长险中附加短险是许多保险公司惯常用的做法，而且屡试不爽。就像我们在买一辆20万的车，很容易被推销再加500元购置一套全车脚垫一样，纵然你知道这套脚垫可能不值500元，但许多人也会同意购置。

在营销学中这叫捆绑销售，将一笔小的支出捆绑在一笔大的支出里，人们往往会忽略这笔小支出。长险附加短险就是捆绑销售。

以重疾险附加医疗险为例。医疗险是不是个好产物？说实话真是。熟悉鹏哥的都知道，医疗险是鹏哥最推荐的保险，没有之一。不管是社会医疗还是百万医疗。

保费低、保额高，关键时刻能救命。可是，如果是附加的医疗险，往往存在两方面的问题：保额不够、保费贵。好比附加一年期医疗险，保额1万元，保费475元。

首先。

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