首发于民众号「尹娜」，本文是「尹娜」第 88 篇原创文章知乎有个这样的帖子：有没有懂保险的人帮我妈妈分析一下这个保险该不应继续买下去？或者有什么推荐的保险吗？现在妈妈就买了这一个保险，而且现在也没有什么重大疾病。▲题主妈妈中信保诚「惠康」重疾险保单两个月前，雪球上有位46岁的女士来咨询，跟知乎这位题主问题差不多。

她问全家人买的5份重疾险是不是太多了，要不要退掉一部门。她填了家庭风险评估问卷后，给她做了需求分析和产物责任分析，发现这些重疾险不够笼罩家庭风险缺口。

详细到已经买的产物，有的买的比力早，继续交费就好；有的责任不够全面，她想退掉买更好的；另有的基础不是重疾险，险些笼罩不到什么风险缺口。至于题主妈妈的这份重疾险属于哪一种情况、应该怎么决议，信息不多，娜姐先给个大的偏向。

目录：1、妈妈的重疾险该不应继续买？2、有什么推荐的保险吗？一、 妈妈的重疾险该不应继续买▌1、妈妈的保险是做什么用的？首先，妈妈信诚人寿这份保险中包罗两份保险：（1）主险「惠康」重大疾病保险：在发生重大疾病时会赔付10万元。重大疾病包罗：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等共计49种。（2）附加险「康无忧」疾病保险：确诊癌症，每年给付1万元康复金，最多给付5年；如果为白血病，每年增加1万元，也是最多给5年。

▌2、妈妈需不需要买重疾险？如果要买，这份够不够？不知道2017年题主妈妈是出于什么思量买的这份重疾险？以前在银行事情时的同事姐姐，今年47岁，刚刚给自己购置了100万保额重疾险，她说她是受到朋侪家事情的刺激所以要买的。她朋侪最近刚告诉她：自己老公查出喉癌快一年了，躺在医院里，不能上班挣钱，还要花费大笔医疗费，孩子刚上高中，老怙恃七十多岁，家里的重担都落在了妻子身上。

这位姐姐重疾险，就是预防万一，如果自己也有重疾风险，保险公司最少赔付100万，不至于为了自己的病花掉家里存款，儿子不至于上不起大学，老公不至于四处求告，老怙恃不至于掏出自己的养老钱救儿，自己躺在医院里也不会太焦虑。总有些责任，是中年人逃不掉的，担不担的起，要看实力。

题主妈妈要不要继续买重疾险，取决于：题主家收入、储蓄状况如何？对于重疾风险能否完全自己负担？自己负担是否会影响家人的生活质量？题主是否已经经济独立，是否能在怙恃有重疾风险时帮怙恃负担一部门……如果能完全自己负担，就不需要继续买了。如果不能，就要分析，现在这份重疾险保额够不够用？题主也说到“妈妈只有这一份保险”，发生重疾赔付10万元，对题主妈妈身上负担的责任来说够不够？如果不够，要思量提高保额，是保留这份重疾险，再加保其他产物，还是退掉这份重疾险，买更高保额的其他产物？如果够，就思量，是继续交这份重疾险，还是退掉这份换10万保额其他产物？▌3、妈妈要不要继续买信诚这份重疾险？假设题主妈妈需要重疾险，信诚这份重疾险要不要继续买，取决于两个因素：1、对信诚这份重疾险的保障责任、保费等是否满足？2、题主妈妈现在的身体情况能不能买其他重疾险？▶（1）信诚的「惠康」重疾险保障责任怎么样？1、发生重疾赔付10万「重大疾病保险金」，如果是癌症，多赔2万「癌症特别关爱金」，赔1次条约终止。保障责任还算不错，不外跟一些优势重疾险能赔2次、甚至3次相比还是落伍了些。

2、未到达重疾尺度的部门疾病，如原位癌、轻微脑中风、心脏支架手术等，赔付2万元「实时援助保险金」，赔付1次，赔付后条约继续有效，不影响重疾保险金赔付。没有到达重疾尺度也可以赔付，比力人性化，现在大部门重疾险都可以赔付较轻阶段的重疾——轻症，而且能赔2次，甚至3次、4次；而且赔付后还可以宽免保险费，条约继续有效。

3、未发生重疾，在身故时赔付10万。也就是说，这份重疾险最少可以赔付10万元（轻症、癌症都分外赔2万），现在95%以上的重疾险都包罗身故赔付责任，对于一些重疾，好比心梗、脑梗等，身故保险金有重要意义——来不及确诊重疾就去世，仍然可以获得赔付。4、附加险：每年给付1万元癌症康复金，最多一连给5年，共5万。

如果是白血病、脑癌、骨癌，每年给付2万元康复金，最多一连给5年，共10万。癌症治疗时间长、治疗用度大，每年给付癌症康复金对病人提升生活质量很有意义。这款产物的保障责任和保费在市面上千款产物中位于什么档次？拿它和某款优势重疾险做对比看一下：《当我们谈重疾险档次，我们在谈什么？》这篇文章说明晰市场重疾险的分档。

「惠康」重疾险的保障责任平平，是不是就一定要退保换此外呢？不是，要看题主妈妈有没有「资格」换其他产物。▶（2）权衡要不要退保换其他产物的因素题主说：“妈妈现在也没有重大疾病”，没有重疾是不是就能买其他重疾险了？固然不是。有些疾病虽然不是重疾，但风险较大，保险公司也是拒保的，好比高血压、原位癌等。

而且还要思量保费，「惠康」已经交了4年保费，如果新产物的总保费比「惠康」剩余16年的保费多许多呢？愿不愿意为了更好的保障责任负担更多保费？▌4、如果退保，有哪些注意事项？第一，现在退保，能退回来一部门钱，可是不多，可以检察条约中的「保单利益表」，看第3年年尾的现金价值是几多钱。第二，重疾险投保后，一般前90天是视察期，视察期内出险不能赔付。题主妈妈是2017年5月买的「惠康」，为了防止保障真空期，新产物的投保必须是在2021年2月份之前完成。

第三，如实做好康健见告。二、 有什么推荐的保险吗？▌1、其他重疾险有什么推荐吗？前文分析了「惠康」的保障责任，算是一款普普通通的重疾险，这种单次赔付的重疾险是不是就一定不值得买？不是，要看身体情况、保费预算、保额需求、居住地域等等方面综合思量，说不定只有这款产物适合买。如果想买保障责任更好些的，或者性价比更高的重疾险，有没有推荐的产物？有，太多了。

之前写过许多产物测评文章，好比：平安福20和国寿福庆典版哪个好？大公司重疾险测评之保障责任细读了8款重疾险条款，我建议买保险还是要慎重该给题主推荐哪款呢？不相识家庭信息，其实哪款都能推荐，哪款也都不能推荐。没做需求分析之前，就推荐产物，就似乎你还没进医生诊室，就在门外听见医生喊话：“嗓子疼推荐吃阿莫西林”一样，能信吗？▌2、除了重疾险，另有什么推荐吗？上周末，和知乎来咨询重疾险的客户晤面相同，问他为什么要买重疾险，他说怕没钱治病。

我说：只要有医疗险就够治病了，不需要重疾险。他想了想：也对。

重疾险的钱是用来维持治病、养病期间生活品质的。如果用来治病，那生活开支怎么办？所以，让医疗险管治病，让重疾险管生活。除了疾病风险，另有伤残风险，也同样会造成生活品质下降；另有身故风险，给家人带来的损失更大。

这些风险，重疾险都是笼罩不了的。▌3、妈妈的重疾险，对全家来说够了吗？不知道题主、爸爸有没有设置保险？如果只有妈妈有一份重疾险，其他人的疾病、伤残、身故风险是不是要自己负担？「拥有」和「有用」是两种差别的境界，就好比慰藉剂和药物对病人来说是纷歧样的。慰藉剂起到的是心里慰藉作用，药物是治疗。「有保险」和「保险有用」是两个观点，好比一个上有老、下有小的人买了10万保额寿险，身故时家人拿到10万元，该给老人用来养老，还是给孩子用来上学？够孩子上几多年学，够老人养几多年迈？愿我们都有前程可奔，也有后路可退。

-End-尹娜 人民大学本硕丨经济学金融行业10余年曾任某国有银行团队主管明亚保险经纪资深合资人 丨MDRT专注中产及高净值人群理财服务民众号「尹娜」作者「保险科普群」丨「银行人交流群」群主知乎专栏「国有银行十年实录」主笔头条丨雪球丨简书丨网易号有「尹娜随笔」。

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